文：咕噠
在現(xiàn)代社會中，人們的生活條件越來越好，但對物質(zhì)生活的依賴也導(dǎo)致很多人增加了消費，以至于形成了經(jīng)濟(jì)壓力，當(dāng)超前消費出現(xiàn)后，這種壓力似乎有所緩解。如今市面上就出現(xiàn)了很多借貸產(chǎn)品，我們熟知并且經(jīng)常使用的花唄、借唄和京東的白條、信用卡等。
但超前消費最早的模式就是信用卡，用它可以獲得銀行的額度，用這些錢消費就可以隔一段時間還款，甚至可以以最低還款來延長還款時間，非?！叭诵曰?。信用卡推出后，一開始并不流行，只有隨著信用卡促銷活動的增多和人們思想、生活習(xí)慣和消費習(xí)慣的改變，信用卡才迎來了賬戶大爆發(fā)的時代。信用卡不僅提供上門辦理服務(wù)，還可以消費返現(xiàn)金、兌換積分，有的信用卡發(fā)卡行還送禮品。
銀行還時不時推出一系列活動，為持卡人提供福利，持卡人只要按時還款，就不用任何費用。此外，信用卡一般設(shè)立賬單日后隔一個月左右才是還款日，到了還款日還可以分期，不分期還可以最低還款，最低還款后又多出一段時間緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
從信用卡的各種設(shè)置來看，似乎比流行的花唄、白條、金條等更有優(yōu)勢和吸引力。對于那些習(xí)慣使用信用卡的人來說，最低還款非常方便，而且確實考慮到了用戶的經(jīng)濟(jì)狀況和需求，但這個功能真的是“人性化”嗎？如果人們一直使用最低還款的話，會有什么影響？銀行給出了具體的答案。
顧名思義，最低還款就是借款人在規(guī)定期限內(nèi)需要向相關(guān)平臺或機(jī)構(gòu)償還的最低金額。不可否認(rèn)的是，對于那些習(xí)慣了提前消費，但經(jīng)濟(jì)實力相對不足的年輕人來說，這種方式比較“有利”。畢竟在物價不斷上漲的今天，人們對物質(zhì)生活的欲望并沒有減少，許多人都通過向銀行或者網(wǎng)貸平臺借錢消費。
但人們在享受了借錢消費所帶來的好處后可能就難以節(jié)制，導(dǎo)致每個月欠銀行或網(wǎng)貸平臺的錢非常多。因此，當(dāng)還款期限來臨之時，這類人往往難以償還，而最低還款的方式可以讓人們每個月按時償還少量的貸款，從而繼續(xù)借錢消費。但需要注意的是，長期使用最低還款有比較大的負(fù)面影響，具體有以下幾方面。
影響信用評分
無論是信用卡還是其他網(wǎng)貸方式，實際上都與個人信用掛鉤。如果逾期不還的話，會對個人征信帶來不利影響，但長期使用最低還款也會影響用戶的信用。當(dāng)人們長期使用最低還款方式償還貸款時，銀行在對用戶的賬戶進(jìn)行風(fēng)險評估時，就會通過這種還款方式默認(rèn)為用戶的資金有問題，從而降低用戶的信用等級，甚至被銀行劃分為風(fēng)險用戶。
如果信用等級降低到一定程度的話，銀行很可能會直接凍結(jié)用戶的信用卡額度，用戶將無法繼續(xù)使用信用卡。值得注意的是，如果用戶將來有業(yè)務(wù)需要向銀行貸款，可能會被銀行拒貸。即使那時收入已經(jīng)很高，每個月都有能力償還，但之前的行為已經(jīng)為自己營造了無力償還的樣子，為了規(guī)避風(fēng)險，銀行不會提供貸款業(yè)務(wù)。
一般來說，銀行不會主動告訴你信用等級越來越差，但是長期最低還款導(dǎo)致的信用下降，如果之后需要在銀行辦理業(yè)務(wù)或貸款，銀行方面自然會根據(jù)你的信用評分預(yù)估風(fēng)險了。征信是當(dāng)代人生活最重要的一個評價，一旦信用卡逾期，被銀行起訴，就會成為老賴，生活上的影響倒是其次，影響家人和孩子的前途才是最重要的。
較高的年化利息
如果在還款時選擇最低還款方式，就意味著需要支付較高的利息。當(dāng)然，還款時間越長，產(chǎn)生的利息就越高。按照目前的計算方法，當(dāng)用戶選擇最低還款方式時，就會從消費那天開始正式計算利息。按照日利息萬分之五復(fù)利計算，折合成年化利率的話，最高可達(dá)18%。
要知道，普通消費貸款的利率只有5%，而經(jīng)營貸款的利率更是低至4%，所以18%的利率真的很高。因此長期只還信用卡最低要求的還款，會給自己增加一筆支出。雖然銀行比普通貸款更安全可靠，不會有騙局、手續(xù)費、克扣等風(fēng)險，最關(guān)鍵的是信用卡使用方便，一旦最低償還，產(chǎn)生的支出差距也是比較大的，這對習(xí)慣使用信用卡的人來說可能并非好事。
進(jìn)一步提前消費
最后一個影響是我們長時間使用信用卡，會產(chǎn)生依賴，增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。信用卡本身就是超前消費的始作俑者，使用信用卡并不是增加經(jīng)濟(jì)收入，而是將未來的收入提前消費。這就導(dǎo)致信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)來源減少，消費渠道變多。長此以往，經(jīng)濟(jì)上的抗風(fēng)險能力下降，存款能力降低。最重要的是，信用卡會讓人誤以為自己的經(jīng)濟(jì)能力增強，更容易助長超前消費的惡習(xí)，以至于發(fā)展到以貸養(yǎng)貸。
結(jié)語
總的來說，隨著時代的發(fā)展，信用卡等能夠?qū)崿F(xiàn)超前消費的產(chǎn)品，確實可以在一定程度上幫助人們解決燃眉之急，但不應(yīng)該成為人們的負(fù)擔(dān)。雖然最低還款看似給用戶留下了更多的還款時間，但從本質(zhì)上來說，無論是用戶的消費習(xí)慣，還是個人征信，亦或者是產(chǎn)生的利息都會為用戶帶來不利影響。
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