（一）引子
隨著網(wǎng)絡(luò)購物越來越普及，電商平臺(tái)也推出了各種借貸模式，比如我們常見的花唄、京東白條、借唄、微粒貸等。
當(dāng)我們遇到一件心儀的商品，而苦于眼下沒有足夠的錢，借朋友錢又嫌麻煩，這時(shí)“好心”電商平臺(tái)告訴你，可以分期付款，而且每期只用還很少一部分錢。
你會(huì)不會(huì)心動(dòng)？
如果你選擇分期付款，那么，你就已經(jīng)掉入了資本給你挖好的坑了。
我們先以花唄的分期還款界面為例子：
1200元分12期還款，每月的還款手續(xù)費(fèi)為8.80元，費(fèi)率為8.80%
那么這個(gè)8.80%算高嗎？
我們用銀行的定期存款來對(duì)比一下
我們就以最高的五年期利率來對(duì)比，這些主流銀行五年期的年化利率普遍在3%左右，最高的深發(fā)銀行也僅僅為花唄手續(xù)費(fèi)率的一半！
如果這樣對(duì)比，大家就覺得挺高，那么我告訴你，這還不是真實(shí)的利率。
這里單看手續(xù)費(fèi)率是8.80%，但其實(shí)我們每月都在還款本金部分，隨著所欠金額越來越少，所需要還的手續(xù)費(fèi)卻還是按照最初的1200塊計(jì)算，其真實(shí)的利率高達(dá)15.86%！
15.86%是什么概念？
在這9年多的時(shí)間里，我總結(jié)出了一套完整的基金定投實(shí)戰(zhàn)方法，并稱之為“周小樹智慧定投法”。截至2018年6月，我的基金定投平均年化收益率約為16.2%。
《基金定投實(shí)戰(zhàn)寶典》作者周小樹
15.86%已經(jīng)可以開班授課，寫書教別人投資了！
(二)亂象
那么其他平臺(tái)的產(chǎn)品又是怎么樣的呢？
騰訊旗下微粒貸年利率16.425%
京東白條的年化利率為21.46%
京東金條的高達(dá)34.675%
34.675%是什么概念？
超過36%就是不受國家法律保護(hù)的范圍！就是我們常說的高利貸！
去年3月，央行要求所有貸款產(chǎn)品在明顯處標(biāo)識(shí)貸款年化利率，也是為了規(guī)范金融市場(chǎng)，防止人民群眾被資本玩弄。
但這些舉措，也只能提醒大家注意。資本為了逐利，各種花樣層出不窮，街邊小廣告、短視頻廣告。
即使你不玩短視頻，那還有朋友圈的廣告。
使用花唄付款可以抵扣部分現(xiàn)金，拉好友可以獲得賞金。
使用京東白條付款可以減免一定的金額。
等等…
這些頭部資本為了讓人們習(xí)慣使用借貸產(chǎn)品，誘導(dǎo)人們進(jìn)行超前消費(fèi)，可謂是花樣百出。
待大家習(xí)慣使用這些借貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)后，資本的鐮刀便開始收割。
在資本的運(yùn)作下，將超前消費(fèi)的習(xí)慣，將分期的理念，滲透進(jìn)年輕人的思想，這才是最可怕的地方。
2020年的外灘金融峰會(huì)，馬云甚至當(dāng)眾抨擊中國的金融系統(tǒng)。
資本永遠(yuǎn)不會(huì)滿足于眼前的利益！
（三）結(jié)語
如今許多年輕人身處在金融浪潮里，分不清自我，被媒體牽著走，體會(huì)著超前消費(fèi)的快樂，卻看不到其背后的隱性成本，從而年紀(jì)輕輕就背上負(fù)債。
這些借貸平臺(tái)與信用卡相比，門檻低，使用起來非常方便，這就吸引了大批年輕用戶。
以花唄與信用卡對(duì)比為例，花唄在使用時(shí)，僅需在支付寶實(shí)名認(rèn)證就可以使用，相比信用卡來講，準(zhǔn)入門檻十分低。
這樣就導(dǎo)致了許多涉世未深的年輕人一步步踏入消費(fèi)陷阱中。
我們不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給人們生活帶來了一定的便利，但其背后的風(fēng)險(xiǎn)，存在的各種問題，卻是無法忽視的。
理性消費(fèi)，在資本的誘惑下，變成了一種奢求！
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